面对12万元的债务，以下是一些建议来帮助您制定还款计划：
明确您的收入和支出情况，优先偿还必要支出（如住房、水电费、孩子学费等）。
确保每月至少能够还3000元到5000元不等。
如果债务金额较大或双方关系紧张，建议先尝试协商还款。
调解适用于所有阶段，可以灵活选择，通过第三方协助解决纠纷。
持卡者可以与发卡行商讨延迟偿还、分期付款及减免违约金。
若利率超出一年期贷款市场报价利率四倍，可请求确认超额部分无效。
如果协商无果，可以通过法律途径进行仲裁或诉讼。
处理时需注意诉讼时效和证据保存。
如果您有能力一次性还清12万元，这将是最划算的选择，免除利息负担，迅速解除债务压力。
如果一次性还清资金不足，可以与银行协商将欠款分为若干期进行偿还。
需要支付额外利息，但还款期限较长，负担相对较轻。
如果经济状况较为紧张，可以选择每月支付最低还款额。
这种方式虽然轻松，但长期来看利息负担较重，欠款不会减少。
全面审视自身的财务状况，制定详细的还款计划。
考虑与债权人协商延长还款期限或减少利率，减轻每月还款压力。
如果债务问题复杂，可以咨询专业律师或财务顾问，获取更专业的建议和帮助。
考虑寻找额外收入来源，如兼职、加班或寻找新的工作机会，以增加还款资金。
通过综合运用这些策略，您可以逐步减轻债务负担，最终实现财务自由。建议您根据自身实际情况选择最适合自己的还款方法，并保持积极的心态和良好的沟通，以便更好地解决债务问题。
